银行人岗位被智能化无情替代 这家大行凶猛撤并网点

你有多久没去银行临柜办业务了？临柜办业务的时候，有没有被工作人员引导到智能柜台，临柜业务不必再拿号等叫号，漫长地等待柜员办理了？

没错，原来更多传统说法上“坐柜台”的，更多将转向一线销售，比如向客户推荐与销售各类理财产品等，智能化的替代，不仅是岗位的转化，还有网点的瘦身。

国际大行的物理网点正缩减

我们先看看外资行的大动作。

动作最大的是花旗银行，该行在3月底宣布关闭在韩国的80%银行网点，即从126个网点削减到25个，被裁撤网点员工将进行相关调整。花旗银行一位韩国员工表示，被裁撤网点的银行员工或将直接退休、不再予以安排工作。

花旗银行回应称，此举旨在应对数字化的挑战，推进数字服务的使用。花旗银行表示，如今95%的花旗客户已经通过数字渠道办理业务，因此并没有必要维持过往过多的线下物理网点。

银行业已经由物理网点扩张的时代步入因数字创新而导致的减员时代，这无疑已成趋势。

不完全统计显示，2017年年初至今已有数十家银行宣布了今年裁撤银行物理网点的数目，其中比较著名的世界大行和银行集团有：

英国高街银行宣布关闭至少461家银行网点；

苏格兰皇家银行和国民西敏寺银行宣布关闭银行网点148个；

汇丰银行宣布裁掉117个银行网点；

劳埃德银行宣布裁掉87个银行网点；

法国最大银行法国巴黎银行宣布今年年底关闭50个银行网点，到2020年，将逐渐关闭200个银行网点，相当于现有银行实体网络规模（1964个网点）的10%。

国内银行智能化的“无情”替代

智能化这个词在市场上变得越来越常见，以前一定要去到银行网点柜台办理的业务渐渐都能用银行自助设备或智能手机实现，再不是每项业务都需要临柜人工办理。

小编刚刚就去中国银行(3.56 -0.28%,买入)办理业务，使用的就是智能柜台，根据机器的提示操作，与线上的工作人员对话，进行人脸摄像。

无独有偶，小编发现隔壁家的工商银行(4.82 +0.00%,买入)也有部分业务直接使用自助终端办理，页面上明确写着可以办理银行卡遗失补办、修改手机号码、办信用卡等业务；同时工行还有产品领取机器，当新开卡用户需要U盾等工具，也能通过智能机审核领取。

上个月美国咨询公司opimas发布的一份报告称，到2025年，全球银行业将会大量裁撤物理网点，23万银行员工将会失业。

近期，银行业发布的年报显示国有行正不断对网点布局实施新的策略，并对低效网点实施“瘦身”。

记者通过年报发现，不少银行正在不断减少线下网点的布局，同时自助设备的数量不断增加。

在五大行中，工商银行和农业银行(3.32 +0.00%,买入)披露了相应的网点数据。

工商银行年报显示，截至2016年末，该行的物理网点为16429家，较2015年的16732家减少了303家；农业银行年报显示，2016年对近 1800 家低效网点实施“瘦身”。

股份行中，中信银行(6.20 +0.49%,买入)、招商银行(18.94 +0.16%,买入)年报则显示在不断压缩线下网点。招商银行表示，去年网点租赁面积压缩了39356.34平方米，年租金节约 5726.42 万元。

在部分银行减少网点布局的同时，大部分银行都在增加能够分担网点部分银行业务的银行自助设备数量。五大行均不同程度增加银行自助设备的数量，股份行紧跟在后。

中国银行年报显示，去年自助终端数量较2015年增长11.71%至36083台，自助银行数量则较2015年增长2.84%至14444家；

农业银行年报显示，去年自助现金终端 12.98 万台、自助服务终端 5.24 万台；

并且在县域地区新建离行式自助银行 1000 多家，新覆盖空白乡镇 400 多个；

工商银行去年的29385家自助银行比2015年的29043家增加了342家，去年100083台自助柜员机则是较2015年的99789台增加了294台；

建设银行(5.91 +0.17%,买入)年报显示，自助柜员机较2015年新增6034台，增幅6.59%；投入运营自助银行27872家，较2015年新增3178家，增幅12.87%；

交通银行(6.01 +0.67%,买入)去年远程智能柜员机（iTM）已在全行推广899台，较2015年增加206台。

中信银行年报显示该行去年在境内共设有自助银行3164家，较2015年的3160家增加了4家；

民生银行(7.84 +0.13%,买入)则显示远程服务设备已达435台；

招商银行则显示，该行通过远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，由远程客户经理为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、一站式贷款及产品销售等服务。目前累计布放可视设备 11067 台，对网点非现金交易替代效用凸显，柜面业务替代率达到 58.08%。

有趣的是，大部分银行在不断减少传统网点布局的同时，也有银行在加大网点的布局。

建设银行和交通银行均在年报中表示正在积极推动网点转型，大力建设综合性网点。而股份行方面，大部分银行则在不同程度的向轻型化、智能化转型，增加新型网点。

建设银行年报显示，截至2016年末，建设银行综合性网点累计新增5190个，综合性网点占比99%。

有意思的是，年报显示该行2015年职责为营业网点与综合柜员的人数占总人数的10.66%，而2016年占比大幅度上升至52.39%；2015年个人银行业务职工占比52.99%，2016年则占比大幅度下降至10.79%。（年报显示总人数：2016年共有362482位员工，另有劳务派遣用工5093人；2015年拥有369183位员工，另有劳务派遣用工5509人。）

对此，建设银行相关负责人告诉记者，网点人员综合化是网点综合化转型的关键，也是提升网点人力资源利用效率的有效途径。

一是将原营业网点按条线设置的对私对公几十个营业岗位进行整合，统一设置为网点客户经理等八岗位。

二是网点柜面人员由原来仅从事单一对公或对私业务转变为既办理对公又办理对私业务的综合人员，网点客户经理由原来只单纯营销对私或对公客户，转变为对公对私客户联动、综合营销。

该行还表示，目前综合性网点占比大幅提升，对公客户综合服务能力显著增强，网点人员不断向营销服务转型，单功能储蓄所综合化转型基本完成。

无独有偶，交通银行也在深入推进基层营业机构转型提升，2016年年报显示，该行境内银行机构营业网点合计达3285家，较2016年初增加144家，其中，新开业185家，整合低产网点41家；去年该行综合型网点数量达574家，较2016年初增加59家，对外营业普惠型网点已达605家。

交通银行表示，以创新为驱动，加快人工网点服务模式转型，并产生了相应的效果：

一是压柜分流成效显现，试点网点高柜显著压降，网点厅堂人员占比显著提升；

二是营运效率提升明显，引导客户自助操作，重点改造流程、压降授权，网点客户平均等候时长大幅压降；

三是交叉销售能力增强，新模式下厅堂人员开展贴身服务、精准营销，销售服务率进一步提高；

四是渠道分流效果明显，试点网点智能设备进一步分流现有柜面对私 业务，网点柜面替代率高于全行平均水平。

五是网点业务稳步增长，试点网点日均储蓄存款、对私有效客户数均较年初大幅提升，新模式对网点零售业务发展的支撑作用初步显现。

农业银行则持续推进“四个一批”（增设一批、瘦身一批、迁址一批、做强一批）网点优化工程，加快实施网点标准化转型，去年将12000 多家网点推广了标准化转型，激发网点经营活力。

中国银行则是在去年完成了2683 家网点智能化升级改造，智能化网点总量达到5281家，约占境内网点总数的50%，并促进网点从“交易型”向“营销型”转型。

再看看股份行方面，大部分银行推动网点向轻型化、智能化转型。民生银行表示，该行将持续推动网点向轻型化、智能化转型，去年客户化网点新增 354 家，网点覆盖率达 37.66%，远程服务设备435台。