韶关始兴探索金融精准扶贫贷款

　日前，韶关市始兴县沈所镇黄所村的种养大户钟礼强领到一笔30万元的三年期贷款。“我拿到了贷款，帮到自己的同时，也帮到了贫困户，很高兴。”

钟礼强领到的是扶贫贷款。今年5月，韶关市始兴县出台金融精准扶贫贷款实施方案，其中规定企业、家庭农场等主体可通过直接吸纳贫困户就业、参股或给予贫困户固定收益补贴等形式，吸收扶贫资金，带动贫困户脱贫。近期，首批553万元的扶贫贷款发放至始兴6家农业企业、家庭合作社及个人账户。

有专家指出，金融扶贫贷款要加强风险把控，政策制定上须做长远考虑。

政策

贷款本金的5%给贫困户分红

钟礼强经营的三华李、沙梨五年间从百余亩扩大到了270亩，产业越做越大，但因缺乏持续的资金投入，后续发展变得力不从心。他一次次前往银行贷款，却屡屡碰壁。

“银行问我：有没有抵押？没有。有没有车子和房子？没有。”钟礼强记得，2013年通过熟人拿到了3万元信用贷款，后来其妻通过省妇联获得了5万元两年免息的妇女创业贷款。

今年7月，钟礼强从沈所镇农办获悉，始兴县试水金融精准扶贫贷款项目，他的家庭农场可以申请扶贫贷款，由财政扶贫资金作为风险担保金和贴息资金，但前提是需要带动贫困户创收。钟礼强听了非常高兴：“从我个人来说，一个农民，没有可抵押物，政府看你创业艰难扶持了一把；从贫困户来说，也实际帮到了他们。”一个多月后，钟礼强拿到了30万元的三年期贷款，贷款利息由县扶贫办根据基准利率贴息，而他每年拿出贷款本金的5%交给镇政府，这笔钱将作为其带动的贫困户6户22人的年终入股分红。

相较利率在7.5%-8%的商业贷款，钟礼强算了算，三年给贫困户的分红款约3万元，比承担商业贷款的利息总额少了约一半。“当然，有意愿的贫困户可以来我这里工作，我也有责任传授技术。”

施行

成功放贷550万元

今年5月，始兴县先后制定出台了金融精准扶贫贷款实施方案和金融产业扶贫贷款财政贴息细则，从扶贫资金中安排1000万元，设立了600万元的风险补偿金和400万元利息补贴资金。

县扶贫办主任何丹告诉南方农村报记者，金融扶贫分为“扶贫小额贷款”“产业扶贫贷款”“危房改造项目贷款”，目的为贫困户发展家庭种养、乡村旅游、农村电商、危房改造等项目，以及为带动贫困户就业发展的小微企业、农业龙头企业、农民专业合作社等，提供启动资金和长达3年的贷款贴息。

钟礼强这种具有一定产业规模的种养大户带动贫困户的做法，属于“产业扶贫贷款”一类，目前该类贷款在始兴金融扶贫项目中占据了主要位置。始兴大众村镇银行行长曾志伟告诉南方农村报记者，该银行负责的“产业扶贫贷款”项目目前收到26项共4944万元的申请，已经成功放贷5笔，总额为550万元。

沈所镇扶贫办主任冯历斐表示，相较于给劳动能力较弱的贫困户提供小额贷款，该镇更鼓励“带资入股”式的“产业扶贫贷款”。该镇3家家庭农场共获得100万元的扶贫贷款，每年按所贷数额5%的比例上交镇财政。每年12月，沈所镇统一为所吸收的18户贫困户分红2777元/户。这一做法得到了县扶贫办的认可。“特别是同一个村的贫困户，尽量做到平均，这样避免造成矛盾。”何丹说。

顾虑

风险金能否动用尚无定论

多位参与扶贫的干部均表示，因为长期获得扶贫资金补贴，不少贫困户误认为贷款是补贴资金，且有财政资金作担保，所以部分贫困户还款意愿不强，“尤其是扶贫小额贷款，这种心理很普遍。”曾志伟说。

方案规定，扶贫贷款本息损失风险由风险补偿金承担80%，承贷金融机构承担20%。4所承贷银行在审核与监管方面都非常谨慎。“每笔贷款都要从是否符合产业扶贫政策、项目可行性、经营者诚信度、扶贫带动真实性等方面考量。”曾志伟说。

目前，始兴成立了“审贷委员会”，超过30万元的金融扶贫贷款，财政、审计、纪委、相关政府部门及金融机构须对申请对象的资产情况、经营情况、融资需求等进行评审。同时，积极开展贷后检查，确保资金使用到位。

不过，专业人士指出，目前对是否可以动用风险补偿金尚无定论，“虽然还没出现被迫动用这笔钱的情况，但各行各业都会产生不良贷款，也应该允许金融扶贫项目产生不良贷款”。

另外，针对“扶贫小额贷款”一项，他认为单个贫困户贷3万-5万元起到的作用不大，资金使用过于零散，应该打造连片产业，制定“公司+农户”合作模式，建立长期收购关系，才能让扶贫贷款的效果发挥更大，确保贫困户三年后不会返贫。

专家

警惕平均分红“养懒汉”

据了解，“产业扶贫贷款”项目目前带动的贫困户共150户521人，均为具有劳动能力的贫困户。

国家精准扶贫工作成效第三方评估专家组成员、山西大学城乡发展研究院副教授乔陆印担忧，这批贫困户不需要做任何事，每年即可获得分红，在一定程度上会养成“坐享其成”的心理，“有部分贫困户是因为懒而造成的，政策可以令他们短期内获利，长期或许达不到他们脱贫致富的目的。”乔陆印建议，如果企业、家庭农场带动的贫困户有劳动能力，可以制定适当的强制机制要求其务工。

在中原农村发展研究中心副教授、香港城市大学博士后姬超看来，杜绝有劳动能力的贫困户“等靠要”，应适当考虑劳动力的参与程度来决定分红多寡，而目前这种形式应更多倾向因病、因残等原因致贫的无劳动力贫困户。

“贫困户是否愿意加入到务工或产业生产当中，是由其主观愿望决定的，我们也难以硬性规定。”何丹说，目前，政府部门主要宣传家庭农场、企业优先收购贫困户的产品，及优先培训贫困户种养技术等，希望能激励贫困户参与到生产劳动中。