刚刚，马云最后一个爆炸性颠覆来了，保险业巨变

平地一声惊雷！

这一天终于到来，保险业终于开始迎来变革。

虽然曲折难免，但未来已来，星星之火已经燃起，滚滚潮流不可逆转。

相互保爸妈分手

10月16日，阿里推出“相互保”，0元加入，先保后钱；一人生病、万人出力，人人为我，我为人人，成为保险新形态。

这种低成本，低门槛的保险品种一经推出，便大受欢迎。

仅仅3天，用户便突破330万；

18天突破1500万；

当初风靡天下的余额宝18天也不过才250万用户，火爆速度，简直令人咂舌。

然而，43天后，黄了！！！

昨天（11月27日），蚂蚁金服突然发布公告，相互宝爸妈分手。

据相互保的妈妈，和美人寿表示，自己受到了监管部门的约谈，因涉嫌违规，不能再以“相互保”的名义继续销售旗下团体重症疾病保险，因此，只能退出了。

无奈，相互保的爸爸蚂蚁金服只能独自将这个才43天的孩子抚养长大，并发布公告，从昨天中午12点起，改名为“相互宝”，宝宝不哭。

改名宝宝后的相互宝，规则基本不变，也无需重新计算时间期限，管理费由10%降到了8%，门槛由330万人，改为不设限，分摊费用上限则调整为2019年不超过188元。

依然是熟悉的味道、熟悉的配方。

不仅是蚂蚁金服，早在11月14日，京东金融也曾和众惠相互共同孕育了“京东互保”，却不料才上线两天，还未来得及宣传，就不幸夭折了。

虽然前路坎坷，但从市场的激烈反应来看，保险业已处于暴风雨的前夜。

传统保险危险了

不看不知道，一看吓一跳，传统保险业真的要凉了。

按照相互保的设计模式，只要满足年龄30-59岁，芝麻信用高于650分，是蚂蚁会员，同时身体健康，就可参保。

比如投保90天等待期后，老王被查出罹患癌症，就可以获得30万保障金，加上8%的管理费，总共32.4万元由所有保户承担。

如果300万人参与了互保，分摊到每个人身上，只有0.1元，也就是1毛钱。

等到每月的14号或者28号，支付宝从你的账户扣除1毛钱。

据精算师表示，平均最高也不会超过10元钱，188的限额，基本形同虚设。

更重要的是，支付宝用户高达8.7亿，模式一旦成熟，参保人数突破千万，甚至亿人都不是梦，那时，分摊的保费必将少到惊人。

相比于传统保险先交后保，动则几千，甚至上万元的保费，相互保门槛、成本简直不要太低；

相比与传统保险，无限招人，让员工把保险卖给亲戚朋友的模式，相互保不要太简洁；

相比于传统保险企业收取大量保费，仅销售员提成就有40%，赚得盆满钵满，相互宝只有8%的管理费，简直不要太便宜。

以某保险公司2017年为例，其2017年保费高达4300亿元，理赔却只有230亿元，相当于我们出了100元，它只用5块钱来赔，简直是无本万利。

而互联网相互宝则完全不同，除了8%的管理费，几乎没有任何中间商赚差价，这才是保险的本质，一方有难，八方支援。

未来，传统保险真的危险了。

保险业巨变

很多人说，传统保险根深蒂固，想要颠覆，谈何容易，马云声称要改变银行，最后还不是乖乖被银行改变。

互联网保险如果要直面传统保险的獠牙，自然不一定有胜算，对很多保险消费者来说，要抛弃传统，迁移成本太高，没那么容易。

但对存量市场，很多还未购买过保险的人来说，相互保的优势要远远胜于传统保险。

据中信保诚人寿发布的《国民健康大数据白皮书》数据显示，我国商业健康险支付比例只有4.5%，而医疗自费比例则接近40%。令中国保险行业协会调查显示，自身发生重大疾病风险大的受访者中，超过8成未购买商业健康保险。

也就是说，中国还有80%的人口还处于保险空白期，传统保险只开发了大概20%的市场。

面对这样一个庞大的市场，指望传统保险一飞冲天，带领中国走向保险强国，甚至直逼欧美的水平，几乎是不可能的。

然而，互联网的发展，给了中国弯道超车的机会，相互保横空出世，一人有难，八方支援，远胜任何传统保险公司。

未来，如果制度得到完善，监管放行，大肆推广，相互宝大行其道，只在明天；

未来，如果互保模式大量裂变，由简单的“相互宝”扩展到所有健康险、寿险、意外险等险种，整个保险业的狂风暴雨将不可避免。

未来，如果腾讯、京东、百度等巨头也纷纷加入，传统保险业想要不变天，恐怕比登天还难。