近年来，汽车行业变局丛生，除了互联网销售的冲击、无人驾驶的影响，金融在汽车业渗透面的扩大也成为产业链上一道“亮丽的风景线”。

近日，在“2017·第四届安亭国际汽车金融论坛”上，建元资本与罗兰贝格联合发布了《2017汽车金融报告》。报告称，中国汽车金融市场整体在发展，但在体量包括业务形态和不同的细分市场等方面并未充分爆发，行业整体渗透率和发达国家相比仍有较大差距。光大金融租凭股份有限公司常务副总裁戴秋生则在论坛上表示，新技术将驱动汽车金融成为一类新金融。

保险服务成关键

作为汽车产业链上的新业态，互联网汽车流通服务平台正在发力金融服务。

国内专业汽车流通服务平台卖好车CEO李研珠日前在杭州的一个发布会上表示，目前，卖好车联合各大金融机构为汽车流通中各参与方提供丰富场景化的金融产品，解决汽车贸易链环节采购垫款、汽车库存盘活变现的车源担保、垫款融资、物流仓储全流程保险覆盖等金融服务，比如，推出订单宝、接车宝等服务。公司还提供库融宝业务，即经该平台认证的经销商以租回车辆使用为目的，向融资租赁公司出售自有车辆，并将车辆存放在融资租赁公司指定存放点，再由融资租赁公司租回给承租人使用。据悉，该产品将有效解决因库存占用资金的问题，提高流动资产周转率。

据了解，卖好车目前的金融服务已在该公司业务板块中占重要地位，并因此获得B轮融资。

而在各类汽车金融服务中，保险服务亦成为关键一环。业内人士指出，相关金融机构会面临残值的兜底问题，比如，保险公司有没有符合未来新要求的残值险，以帮助市场更好地做好做大汽车金融。在安亭国际汽车金融论坛上，车网董事长陈健鹏表示，国外比较流行的是车辆的残值保险，国内部分保险公司已有专业团队对不同车型乃至宏观经济进入深入分析，其中碰到不少难点。“比如，三年以后的残值，我认为可能是四折，但很难预计三年后是否会有金融危机发生。一旦发生危机，当年以这种方式购买车辆的人，会因无力承担四折的风险而大量还车。这种金融风险是目前保险公司正在研究的核心问题。”

科技影响巨大

汽车金融领域建立标准化平台需要科技的介入。对此，戴秋生认为，汽车金融未来会成为一类新金融，其核心驱动力是新技术，科技能够为新金融提供各种便利:

一是获客渠道更为丰富，手机App可直接连接融资方。二是风险识别更为有效。大数据下的征信系统可以全方位评价所有的消费行为、个人行为，原本银行无法判决的风险等级，通过大数据已成为可能，需要服务的对象和客户将呈几何级增长。三是互联网汽车流通服务平台放款管理环节效率提升，线上多方作业成为常态。四是网络让生态链里各个主体的金融合作变得更加便捷。

百融金服结构融资总监孔令明认为，大数据、新科技不仅对汽车金融影响巨大且具有普惠性质。“互联网、移动互联网和大数据、人工智能等新技术、新科技的引入改变了两件事，一是拓展了能力范围，二是提高了运营效率。比如，不断发展的普惠金融需高度依赖新兴技术和科技力量的兴起，才能持续下去。而基于全网数据的车量估值、残值评估等服务，也让很多消费金融变得可行。如今，二手车消费贷甚至车抵贷等消费金融纷纷涌现，归功于新兴技术和科技的发展。”

挑战与机遇并存

中国汽车流通协会汽车金融分会秘书长宋涛表示，金融永远是汽车行业的发动机。“在这个领域，经销商拿车只须提供20％的自有资金，2000万元的自有资金可以做1亿元的生意。”他认为中国汽车金融公司还没有发力。

谈到未来汽车金融的发展前景时，宋涛表示，大的汽车品牌目前关注三个要点，即城市、智能、共享。预计未来共享市场会很大，而传统银行也将提供最贴近消费者需求的相关服务和产品。他强调，产品多元化是未来的发展趋势之一，“现在各个经销商集团和厂商都在发力融资租赁，市场前景非常大。未来厂商在战略布局中，融资租赁、共享模式将占整体市场的30％。无论是金融渠道还是服务机构、金融机构、经销商，提前布局非常重要。”

不过，对汽车金融公司来说，金融支持标准化是个难题。对此，第一车贷创始人兼CEO郭超认为，行业内非常需要打造一个标准化的结算支付平台。“为什么我们在线下做金融，不管是新渠道还是新零售，交易效率都很低？其中很大原因是没有像支付宝这样的服务商，可以实现基本的标准化结算。支付结算功能的作用就像埋在地下的管线，对未来整个大的流通格局、效率提升将非常有益。”平安银行交通金融事业部总裁罗峥对此表示认同，并进一步建议，在不颠覆银行风控体系的前提下，将类似公共服务性质的产品嵌套在这个标准化的金融服务平台上，提供覆盖汽车产业链全场景的服务板块。通过这样的模式创新，可让原来覆盖不到的80％的人成为银行新客户。