消费金融到底是馅饼?还是陷阱?

随着公众消费观念的转变，消费金融逐渐被推上互联网金融的头把交椅，巨大的市场潜力、各路资本的追逐、政策的红利等，为消费金融描绘广阔的未来图景。与此同时，有待完善的风控、昂贵的获客成本、同质化的产品等，又为消费金融的发展敲响了警钟。一边机遇众多，一边挑战横生，消费金融究竟是馅饼还是陷阱?

天高海阔万亿市场百舸争流

国家金融与发展实验室银行研究中心日前发布的《消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已接近6万亿元，按照20[%]的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

这个潜力巨大的万亿蓝海，各路资本为之狂欢，银行、消费金融公司、运营商、互联网巨头纷纷加入"分蛋糕"的队伍。

百舸争流，谁能浪遏飞舟?占据主导优势的传统商业银行正进行自我创新，开始向互联网领域发展。持牌的20余家消费金融公司正活力四射，截止到2016年底，持牌消费金融机构中包括招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等多家实现盈利。电商系产品涌现，以互联网电商平台来做消费金融，丰富的产品释放了消费需求并促进产业升级。

风险难解过度发展乱象丛生

在消费金融迅猛壮大的同时，消费者套现、天价逾期费、学生跳楼、暴力催收、裸条等恶性事件频发，一些不具备相应风险控制能力，效率低下的高利贷机构，打着"消费金融"的旗号过度发展，鱼龙混杂的市场使消费金融陷入困境，大有金融"陷阱"之感。

面对不良事件的屡屡爆发，消费金融在众多口舌的质疑声中，将陷入洗牌的局面，其中，风险控制能力将是决定消费金融去留成败的核心。对此马上消费金融相关负责人认为，消费金融企业的核心应该是在后端的风控团队，包括产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款等。

金融本无善恶，正规军更易信赖

面对消费金融的市场乱象，人们口诛笔伐甚至义愤填膺，忘却了金融的本质。其实，金融和其他武器一样，只是一种载体或工具，本身并无善恶之分，其利弊天平究竟如何倾斜，取决于使用它的人，以及如何被使用，消费金融带来的积极意义是毋容置疑的。

首先，消费金融由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体的欢迎。

另外，消费金融公司普遍依托互联网技术，商业模式推陈出新，通过形成线上、线下结合的业务体系，提升消费信贷服务的便利性体验。如消费金融能快速捕捉个性化和差异化的需求，进行产品创新，开拓了耐用消费品、到教育、旅游、健康、家装、美容、婚庆等各个消费领域，真正紧跟了中低收入大众的消费需求热点，为消费者带来了前所未有的金融体验，践行普惠金融。

眼下消费金融市场确实鱼龙混杂，如一些原本做线下信贷业务的小企业，或是P2P转型来做消费金融的小企业，产品开发、风控等各方面能力都尚不成熟，但打着消费金融的擦边球，导致不断爆发的恶性事件使行业发展遭受非议。但同时我们也应看到，经银监会批准的消费金融正规军，在合法合规的基础上，利用大数据和人工智能增强风控能力，成为行业里的一股清流，带领消费金融向更高效、更安全、更规范的方向发展，如马上消费金融等企业的表现都可圈可点。

以马上消费金融为例，作为大数据公司和金融科技公司，在大数据模型打造、智能风险把控等金融科技领域不断创新，如在运用传统客户身份识别手段的同时，增加活体识别、人脸比对等新兴技术手段，进一步增强客户身份识别精准度、有效防范控制第三方欺诈风险。同时通过大数据技术充分挖掘客户的各类有效信息，生成高达几万个的风险变量，并分别输入不同的预测模型，例如欺诈模型、身份验证模型、还款能力模型、还款意愿模型等，更为精准细致的评估客户的信用风险和欺诈风险。此外，用户在申请贷款时，动态申请单、千人千面、自动调档、信用积累等诸多功能， 以及产品多场景的运用等等，都给用户带来前所未有的便利、高效的服务体验。

除了消费金融正规军的积极探索，在目前消费金融摸着石头过河的初期阶段，政府也在*更多监管措施，加大监管力度，从一开始的倡导到现在的高度警惕风险，拨乱发正了消费金融发展中出现的一些乱象，不断引导消费金融规范化发展。