想实现家庭财务自由 你需要知道这个理论

今天跟读者介绍一艘帆船 ，掌握这艘船的秘密，它将带你到达理想生活的彼岸。

这艘船其实就是你的家庭资产配置，各类资产就如同船的各部分（船身，风帆，救生圈），只有合理的配置，船才能一帆风顺地带你到达目的地，实现财务自由的目标。

船身：代表的是储蓄账户。它是你最安全稳当的资产，如存款、货币基金、国债等固定收益类资产。这部分是你航行的基础，船身的大小即代表你的财富量，通常较大的船身抗风险能力更强，更能在波涛汹涌的大海上航行得更稳。

风帆：代表的是投资账户。这部分主要是用来投资增值的，以股票、基金、房产，或是衍生类的风险投资工具为代表。它带来的投资收益要比储蓄账户高得多，因而也是推动帆船更快航行的动力。

救生圈：代表的是保障账户。它是家庭资产中的风险准备金，主要是用来保命和弥补风险损失的。代表资产是商业保险，它就像帆船上的救生圈一样，紧急情况下能够救你及你的家人一命。

海浪：代表的是市场与风险。主要包括投资风险和通货膨胀。帆船在航行中难免要经受风浪的拍打。海浪上升，船身吃水就深，表示你的储蓄利率被通货膨胀吃掉，甚至形成负利率。

现实中，很少有人能够驾驭好这艘帆船，主要是因为人们在风云莫测的大海上，往往不能协调好船的各个部分，让船平稳而快速地航行。

几个典型的误区如下：

01投资比例过高，家庭财务状况不够稳健

风帆虽然是帆船前进的动力，适当加大风帆对于航行速度会有提高，但是如果在船身不稳的情况下，盲目追求高收益，那么在风浪中，翻船的可能性就变大了。典型代表如借钱炒股，集中风险投资等。

02几乎不做投资，财富积累过慢

与上述情况相反，这类代表人群缺乏投资意识，几乎不做风险投资，习惯于把绝大部分资产存放于银行，或者是余额宝等货币基金上，由此失去了驱动财富增值的动力，在低利率和高通货膨胀率环境下，还会让资产加速贬值。财务的帆船行驶缓慢，很难到达财务自由的彼岸！

03没有合适大小的救生圈（保险保障），风险隐患大

面对生活的海洋，你永远无法预料哪一天暴风雨会降临。如果家庭成员中有任何一人因风暴而跌落海中，你会尽力去搭救，但如果没有救生圈，救援行动会事倍功半，而且你的帆船势必停止继续前进，航行的时间也会增加！ 现实中，正是由于很多家庭没有配置适当的保险保障，才导致他们在财务自由的航程上止步不前甚至倒退！

生活就像海洋，只有意志坚强的人，才能到达彼岸！

因此，家庭财务规划要根据家庭财富存量、风险承受能力等，科学、动态地调整各大资产的配置比例。既不能过于“激进”，以免风暴来临时导致翻船；也不能过于“保守”，以免当风和日丽、海风正酣的时候，错过了加速前进的好时机；最后也不能忘了未雨绸缪，避免风暴过后无法再次扬帆起航！